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反欺诈分析——反欺诈的核心在于风控


  一、分享两个欺诈与反欺诈的案例

  (一)宜人贷遭遇集体骗贷,所幸及时止损
2016年11月16日,宜人贷发布了2016年第三季度财报,从数据来看,宜人贷第三季度管理费用增至1.89亿元,上季度仅为7333万元,增加了约2.6倍。据宜人贷财报透露,额外增加的支出是因为旗下一款极速贷款产品遭遇有组织欺诈事件,宜人贷为此损失了8130万元风险准备金。
  宜人贷风控负责人称:此次集体骗贷事件是骗贷团伙对全行业的攻击,宜人贷在2周内就发现了欺诈行为,还没有等到贷款全发出去就已经发现了诈骗,通常来说,一个平台需要等到第一个还款日才能发现欺诈行为,到那时,可能5个亿的借款都放出去了。

  (二)15亿骗贷危机席卷医美分期,欺诈与反欺诈还在上演
  统计数据显示,未来5年我国医疗美容行业收入增速有望维持在25%以上,2017年医美市场规模可超千亿。在部分中小医美分期平台急于冲量、不惜降低风控标准的背景下,推销员、医美机构、黑中介联手骗贷,平台风险也在步步积累。近日,有媒体曝出,黑中介联合医院从消费金融平台骗贷15亿,触目惊心的数字背后乱象丛生,无序竞争的现状已严重制约行业的健康发展。

  二、欺诈与反欺诈的对立

  依托大数据建立线上完整风控体系的互联网金融机构,为何会轻易被骗贷组织钻了空子?一方面,大数据并非万能,对于风控较弱的平台来说,骗贷组织通过伪造或购买个人信息,就能轻松骗取贷款;另一方面,严重依赖线下场景获客的金融机构,如消费金融,在与商户的合作中处于被动地位,只能通过下降审核标准,赢得更多客户资源。而这种罔顾风险、疯狂追逐利益的行为,正是滋生骗贷的肥沃土壤。
  在借贷平台中,欺诈和反欺诈一直是对立存在的,想要骗贷的群体会研究风控环节的每一处漏洞,反欺诈团队需要深入到各种贷款情形,研究新出的诈骗手段,不断迭代反欺诈模型。魔高一尺,道高一丈。

  三、十六铺金融的反欺诈实践

  反欺诈的核心在于风控。

  十六铺金融自成立以来,就以风控和技术为落脚点,发展出了一只六十余人规模的风控团队,依托线下风控,我们建立了一套包含从贷前、贷中、贷后的风控管理流程,有效控制了欺诈骗贷行为。

  1、贷前风控审查
  十六铺金融风控团队均具有丰富的银行、担保公司等金融机构从业经验,对借款项目做严格的贷前审核,全方位审核借款人资质,明确借款人借款用途、还款来源、负债情况、名下资产情况等,并上门进行实地考察,由风控委员会对项目进行评审,对于有疑点的项目一票否决。

  2、贷中全程监控
  十六铺金融进行全方位的贷中监控,全程关注借款企业经营状况,定期跟进抵押物与借款人资信情况,确保借款人的还款能力与资金回流。

  3、贷后跟踪管理
  根据借款人的借款信息,十六铺金融会对借款人进行项目跟踪管理,提醒借款人还款日期及金额。若借款人逾期未能还款,则进行电话及上门催收工作,或采取进一步的法律措施。
今后,在发挥出线下风控优势的同时,十六铺金融将依托大数据技术,逐步引入第三方征信合作机构,实现风控的线上、线下结合,提高反欺诈的效率和效果。